Pangad ja kodulaen: kuidas varasem maksekäitumine otsust mõjutab

Luminori kodulaenude arendusjuhi sõnul ei tähenda üksik hilinenud makse automaatselt laenutaotluse tagasilükkamist, kuid pangad hindavad kliendi maksekäitumist tervikuna. Olulist rolli laenuotsuse tegemisel mängivad nii stabiilne sissetulek kui ka kohustuste suhe igakuisesse teenistusse.

Kodulaenu taotlemisel analüüsivad krediidiasutused põhjalikult kliendi varasemat finantskäitumist, võttes arvesse nii olemasolevaid võlgnevusi kui ka makseviivituste sagedust. Luminori kodulaenude arendusjuht Margit Volt selgitab, et pank ei vaata pelgalt ühte konkreetset juhtumit, vaid hindab inimese üldist finantsdistsipliini.

«Üksik hilinenud makse ei tähenda automaatselt, et kodulaenu saada ei ole võimalik. Olulisem on vaadata inimese maksekäitumist tervikuna,» märkis Volt. Tema sõnul annavad korduvad või pikale veninud makseviivitused pangale signaali, et uue pikaajalise kohustuse võtmine võib kliendile riskantseks osutuda. See võib omakorda mõjutada pakkumise tingimusi, põhjustades näiteks kõrgemat intressimäära või lühemat tagasimakseperioodi.

Sissetulek ja finantspuhver

Lisaks varasemale krediidiajaloole hindab pank alati kliendi sissetuleku stabiilsust ja olemasolevate finantskohustuste mahtu. Oluline on jälgida, et igakuised laenumaksed ei moodustaks liiga suurt osa sissetulekust, mis jätaks inimese haavatavaks ootamatute kulutuste korral.

Volt soovitab lähtuda rusikareeglist, kus igakuised laenumaksed võiksid jääda 30-40% piiridesse netosissetulekust. See jätab majapidamisele piisava rahalise puhvri igapäevatoimetusteks. Enne kinnisvara ostmist ja laenutaotluse esitamist on soovitatav üle vaadata kõik kehtivad liisingud, krediitkaardid ja krediidilimiidid ning veenduda nende korrektses tasumises.

«Hea krediidiajalugu kujuneb aja jooksul ning võib mõjutada nii laenu saamise võimalust kui ka pakutavaid tingimusi,» lisas Volt. Inimestel, kellel on varasemaid makseraskusi esinenud, tasub nendega tegeleda aegsasti enne suure finantstehingu planeerimist.