Eesti ettevõtted riskivad ootamatute kahjudega varade alahindamise tõttu

Paljud Eesti ettevõtted ei ole oma varade tegelikku väärtust kindlustuslepingutes õigesti hinnanud, mis võib suurte kahjude korral kaasa tuua ootamatuid lisakulusid. Kindlustuseksperdid soovitavad lepingud üle vaadata alati, kui äri kasvab või ehitusturu hinnad muutuvad.

Paljud Eesti ettevõtted võivad keerulistes majandusoludes silmitsi seista olukorraga, kus nende vara on kindlustuslepingutes alahinnatud. See toob kaasa märkimisväärse finantsriski, sest ootamatu kahjujuhtumi korral peab ettevõtja suure osa remondi- või asenduskuludest ise kandma.

Juss Jäger, varakindlustuse ekspert, selgitab, et probleemi olemus seisneb vara tegeliku väärtuse ja lepingus fikseeritud kindlustussumma erinevuses. Kui ettevõte areneb, käive kasvab ja varad lisanduvad, jäävad kindlustuslepingud sageli ajale jalgu. See märkamatult tekkinud vahe paljastub tavaliselt alles siis, kui kahju on juba sündinud ja hüvitise väljamaksmisel selgub, et tegelik väärtus on lepingulisest summast oluliselt kõrgem.

Kui näiteks ettevõtte hoone taastamine nõuab 1 miljoni eurot, kuid kindlustussumma on lepinguga piiratud 700 000 euroga, peab ettevõte üldjuhul 30% kahjusummast omast taskust kinni maksma. „Kindlustusandja on võtnud enda teadmata suurema riski, kui oli kokku lepitud,“ tõdeb Jäger.

Hoonete kindlustamisel on oluline lähtuda just taastamisväärtusest. See näitaja ei kattu kinnisvara turuhinnaga ega pangalaenu jaoks tehtud hindamisaktiga. Taastamisväärtus sõltub otseselt ehitusturu hinnatasemest, tööjõukuludest ning materjalide hinnatõusust, mis on viimastel aastatel olnud hüplik. Eksperdi soovitus on siduda hoone kindlustussumma vähemalt ehitushinnaindeksi muutustega.

Ka varude ja seadmete väärtus vajab pidevat tähelepanu. Hooajalise äritegevuse puhul, kus laoseisud kõiguvad, peaks kindlustuskaitse arvestama maksimummahtudega, mitte aasta keskmisega. Samuti tuleks kindlustussummasid korrigeerida iga kord, kui ettevõte kolib uutesse ruumidesse, investeerib tehnikasse või muudab oma ärimudelit.